Что делать, если вы получили отказ в выплате страховки по КАСКО

Гражданский кодекс регламентирует вопросы, связанные с добровольным страхованием имущества, в том числе и с КАСКО. Кроме того, правовую основу составляют законы о защите прав потребителей и об организации страхового дела в России.

Сама процедура закрепляется письменным страховым договором и правилами страхования, на основании которых этот договор будет выполняться. В договоре указывается, в пределах какой суммы страховщик обязуется выплатить возмещение, и данная сумма является одним из главных условий договора.

В правилах страхования указывается, в течение какого срока должно выплачиваться возмещение и в каких случаях страховщик имеет право отказать в выплате (список причин — исчерпывающий, без возможности указывать причину, не указанную в списке). Когда наступает страховой случай, то есть застрахованное имущество повреждается или утрачивается, страхователь обращается к страховщику и предъявляет необходимые документы, чтобы получить причитающуюся выплату.

Когда страховщик может не выплачивать возмещение

Государственное законодательство, в частности Гражданский кодекс и Постановления Верховного Суда, освобождают страховщика от выплаты, если причиной страхового случая становятся:

• умышленные действия страхователя или выгодоприобретателя (страховщику нужно будет доказать, что имел место умысел);
• забастовка, гражданская или международная война, воздействие радиации, последствия ядерного взрыва;
• изъятие или уничтожение застрахованного имущества в законном порядке согласно решению уполномоченных государственных органов.

Страховой договор также предусматривает причины, по которым страховщик имеет право не выплачивать сумму возмещения. Положения данного раздела договора КАСКО могут быть любыми, но они не должны вступать в противоречие с законом, защищающим права потребителей.

Для КАСКО распространённые причины отказа от выплаты, например, следующие:

• Страхователь самовольно покинул место, где произошло ДТП.
• В момент ДТП страхователь управлял транспортным средством в состоянии опьянения.
• Независимая экспертиза подтвердила, что сведения, которые страхователь предоставит о происшествии, недостоверны.
• Причиной получения ущерба стало самопроизвольное движение припаркованного транспортного средства.

Все перечисленные примеры причин для отказа нашли реальное отражение в судебных прецедентах, которые рассматривались в различных российских регионах.

Когда отказ страховщика от выплаты является неправомерным

Если страховщик отказывается выплачивать возмещение по причинам, которые не предусмотрены законом и условиями договора, отказ считается неправомочным. Следует внимательно подходить к каждому подобному случаю. В российской судебной практике отражены следующие возможные ситуации:

• Отказ страховщика выплачивать возмещение, если автомобиль угнали вместе с ключами или документами, — в общем случае неправомерен. Но страховая компания действительно имеет право отказать в выплате, если в условиях договора указано, что выплата предусмотрена лишь для тех случаев, когда автомобиль угоняют без ключей или документов внутри.
• Верховный Суд РФ постановил, что страховщик не имеет право предусматривать отказ от выплаты в том случае, если транспортным средством управляет лицо, не указанное в полисе КАСКО.
• Нельзя отказывать в выплате, если страхователь при уплате в рассрочку просрочил очередной взнос. Вместо отказа страховщик имеет право вычесть сумму просроченного взноса из конечного размера выплаты, когда будет определять её размер.
• Если был получен отказ в возбуждении уголовного дела по факту ущерба, который был причинён, или же если производство по делу приостановилось, — это также не является причиной для того, чтобы страховщик отказывал в выплате.

Перечисленные случаи — одни из самых распространённых, но полного списка неправомочных причин отказа составить, конечно, нельзя.

Что делать, если страховщик неправомочно отказывает в выплате

Закон не предусматривает какого-либо единого порядка досудебного урегулирования подобных спорных ситуаций. Однако некоторые договоры КАСКО могут предписывать страхователю в случае возникновения подобной ситуации предпринять досудебные меры, прежде чем подавать иск в суд. В любом случае, если вы получили от страховщика письменный отказ в выплате, направьте ему претензию с обоснованием неправомерности отказа. Если и это не поможет вам получить причитающуюся сумму, у вас будут все основания для того, чтобы обращаться в суд. Но помните, что в таких ситуациях действует срок исковой давности — два года, и пропускать его ни в коем случае нельзя.

Если сумма иска не превышает одного миллиона рублей, то, согласно положениям Налогового кодекса РФ, вам не нужно будет уплачивать государственную пошлину. Важно также отметить, то закон, который защищает права потребителей, распространяется и на договоры добровольного имущественного страхования, в том числе КАСКО. Поэтому при решении суда в вашу пользу дополнительно будет взыскан штраф со страховщика — сумма взыскания составит половину от той суммы, которая будет выплачена в связи с удовлетворением иска.