Занижение выплат по страховой КАСКО

Российские автовладельцы, оформившие страховой полис КАСКО, часто сталкиваются с ситуацией, когда страховая компания намеренно занижает причитающиеся им выплаты. Рассмотрим, как именно осуществляется занижение страховых выплат, и поговорим о том, как вести себя в такой ситуации.

Способы занизить выплаты по КАСКО

На сегодняшний день страховые компании используют два основных способа занижения выплат по полису КАСКО:

• проведение «независимой экспертизы», в заключении которой стоимость ремонтных работ на порядок занижена;
• частичная оплата ремонта авто.

Рассмотрим оба варианта детальнее.

Уценка стоимости ремонта

Практически все страховые компании сотрудничают с экспертами или оценочными бюро, чья независимость может быть весьма условной. При наступлении страхового случая страховщик вызывает «своего» эксперта, который составляет акт, намеренно занижая причиненный автомобилю ущерб. Именно поэтому, прежде чем подписывать документ, необходимо прочитать его и выразить несогласие, внеся определенные поправки.

Особенность этой схемы заключается в том, что эксперт описывает все точно, но занижает сумму выплаты, и в итоге она оказывается значительно меньше расходов на предстоящий ремонт. В этом случае можно попытаться заменить денежную компенсацию направлением от компании на бесплатный ремонт в определенном автосервисе.

Если же вы решили «идти до конца» и доказать, что страховая компания существенно снизила стоимость ремонта, обращайтесь к действительно независимым экспертам (например, в нашу компанию), чтобы провести повторную экспертизу. Эта услуга оплачивается клиентом, что, собственно говоря, и настораживает некоторых автовладельцев, но возместить все понесенные расходы можно будет после обращения в суд, который постановит взыскать с ответчика эти средства.

Конечно, в суд стоит обращаться только после того, как на руках будут результаты экспертизы, кардинально отличающиеся от первой оценки и не признанные страховщиком. В качестве доказательной базы вам потребуется предъявить все квитанции и чеки о затратах, связанных с подготовкой к заседанию (например, оплата услуг независимого оценщика, оплата услуг адвоката, расходы на подготовку документов).

Кстати, до 31.12.2015 г. компания ООО «Союз-Эксперт» проводит выгодную для владельца транспортного средства акцию — при предъявлении купона, скачать который можно на сайте, владелец транспортного средства, попавшего в ДТП, так и не сумевший договориться со страховой, может рассчитывать на:

• юридическую помощь по заниженной стоимости;
• фиксированную ставку, без %-ого вознаграждения от суммы, выигранной у страховщика;
• представление своих интересов в суде;
• бесплатную независимую оценку от ведущих профессионалов в данной области (при условии, что разница между суммой страховки и выплатой составляет минимум 100.000 рублей).

Частичная оплата ремонта

Если страховая компания соглашается оплатить ремонт частично, необходимо узнать причины принятия ею такого решения, а их может быть несколько.

Например, такое решение может быть мотивировано тем, что данный элемент, например, бампер, не был указан в отчете ГИБДД с места аварии. В этом случае владелец автомобиля может поступить следующим образом:

• обратиться в дорожную полицию с заявлением о внесении в протокол изменений. К заявлению прилагается дополнение к составленному автовладельцем объяснению о ДТП, а также фотографии с места аварии;
• потребовать повторную экспертизу, которая учтет не только видимые, но и скрытые поломки.

Обратите внимание: если бампер уже был поцарапан и вмят при оформлении страховки КАСКО, и все эти царапинки были описаны в акте, предшествующем подписанию договора, страховщик не станет оплачивать их ремонт или оплатит его стоимость в частичном объеме.

Минимизация выплат в рамках закона

Также страховщики снижают выплаты по полису, ссылаясь на пункты договорного соглашения КАСКО, причем делают это вполне законно. Поэтому владельцу следует знать перечень факторов, снижающих страховую выплату, чтобы «не воевать с ветряными мельницами».

Износ запчастей и деталей автомобиля

Многие договора КАСКО содержат пункт об износе заменяемых деталей, используя эту формулировку при страховании «хорошо поживших» машин. Но в итоге, наличие данного пункта практически сводит к нулю возможность получения стопроцентной страховки, а также не разрешает владельцу отремонтировать машину в сервисе страховой компании. Выход — купить б/у запчасти и обратиться в частное недорогое СТО.

Амортизация

Амортизация насчитывается на протяжении юридического действия договора, являя собой коэффициент, на который уменьшилась стоимость транспортного средства от подписания КАСКО и до наступления страхового случая. Данный фактор учитывается, когда машина не поддается восстановлению, когда ее ремонт будет стоить в разы дороже, нежели сама машина, и если она была угнана. Порядок начисления амортизации, а также ее величина, определяются страховой компанией индивидуально в рамках формулы, указанной в правилах страховки КАСКО.

Виды страховой суммы по полису КАСКО

Поговорим непосредственно о страховых суммах, подразделяющихся на две категории:

• агрегатная (после осуществления выплаты страховая сумма уменьшается);
• неагрегатная (после выплаты страховая сумма не уменьшается).

Агрегатная сумма, считают эксперты, менее выгодна, поскольку если до сегодняшнего ДТП по полису уже были выплачены определенные суммы, остаток на счету может не покрывать новый ущерб. Избежать такой ситуации можно путем оформления неагрегатной страховки либо внесения финансового взноса, который будет начислен в актив полиса.

Все о франшизе

Многие автовладельцы, стараясь удешевить страховку КАСКО, решают внести в договор пункт относительно франшизы, то есть добровольно соглашаются освободить своих страховщиков от выплаты определенной части положенных средств.

Принцип франшизы заключается в том, что ущерб, оцененный в сумму меньшую размера франшизы, страховщик не станет выплачивать, но при этом в полном объеме выплатит сумму ущерба, размер которого даже на 100 рублей превышает размер франшизы. При этом ее сумма всегда будет вычтена из суммы компенсации.

Стоит ли соглашаться на франшизу? Эксперты считают, что «да», ведь она срабатывает при наступлении страхового случая, а скидка на страховой полис предоставляется однократно.

Страховка с неполной суммой

Страховка с неполной суммой также стоит дешевле обычной, но при этом и страховая сумма по ней меньше, чем стоимость транспортного средства. Выплата по такому полису осуществляется пропорционально отношению страховой суммы автомобиля и его стоимости. Такую страховку вряд ли можно назвать выгодной, поскольку однократная экономия достигается путем снижения степени страхового обеспечения.

Разновидности возмещения понесенных убытков

Это крайне важный вопрос, от которого зависит итоговая сумма выплаты, поэтому остановимся и на нем. Итак, страховщик может предложить автомобилисту несколько способов возместить убытки:

• оплатить ущерб согласно ремонтной смете;
• направить владельца автомобиля в автосервис страховой компании;
• провести ремонт в автосервисе, который выберет непосредственно страхователь.

Оплата ущерба согласно ремонтной смете

В принципе, способ неплохой, но всегда существует вероятность, что смета не будет отражать реальную стоимость ремонтных работ, ведь автомобилист может рассчитывать на сумму, рассчитанную экспертом, проводившим независимую экспертизу. Соглашаться на такой вариант выплат можно лишь в том случае, если у автомобилиста есть знакомое СТО, хорошо зарекомендовавшее себя, или если он готов судиться со страховой. Но если полис учитывает выплату франшизы, а также пункт об учете износа на детали и запчасти, то этот вариант превращается в единственно возможный.

Ремонт в автосервисе страховика

Иногда вместо финансовой компенсации страховщик отправляет владельца авто в «свой» автосервис. Страховой выплаты хватит на ремонтные работы, но все же владельцу автомобиля нужно будет проверить, насколько качественно в автосервисе выполнили работу, поскольку страховая компания заинтересована не в качественном ремонте, а в минимизации своих расходов (тем более, все претензии в итоге предъявляются исполнителям, а не страховщику). Этот способ эксперты считают наиболее выгодным способом возмещения убытков.

Осуществление ремонта в сервисе, выбранном владельцем авто

Некоторые договоры КАСКО подразумевают осуществление ремонта в том автосервисе, который выберет владелец автомобиля, причем его название и юридический адрес должны быть указаны в договоре.

Ремонтную смету составляет выбранное страхователем СТО, и только после того как калькуляция будет согласована со страховой, мастера приступят к ремонту. После его выполнения страхователь рассчитывается с СТО своими деньгами, которые затем по чекам и квитанциям возместит страховая компания. Но страховка в этом случае обходится дороже, а владельцу автомобиля требуется не только самостоятельно искать СТО, но и находить средства на оплату ремонтных работ.

В какой именно форме будет осуществляться возмещение, указывается в полисе, и если говорится о натуральной форме, то денежная сумма не будет выдана ему на руки, если же указаны оба варианта (финансовая и натуральная), то страхователю придется выбирать самостоятельно, какой из этих вариантов выбрать.

Для начала советуем уточнить все данные об СТО, куда будет направлено авто, заехать и ознакомиться с его работой. Если все в порядке, то это идеальный вариант, ведь все проблемы будут решены без участия собственника авто. Если квалификация работников сервиса вызывает сомнения, лучше согласиться на выплату компенсации в денежной форме, но при этом нужно быть готовым, что средств может не хватить на ремонтные работы в дорогом, профессиональном СТО.

Если в аварию попал автомобиль, взятый в кредит, следует понимать — денег владелец не увидит ни при каких обстоятельствах, поскольку выплата перечисляется в банк и фиксируется как погашение части кредита. Ремонт нужно будет оплачивать самостоятельно или согласиться на направление в автосервис страховщика.